Finanzas inclusivas: ¿solución real?

En Europa, un estudio reciente producido por Mastercard estima que 138 millones de personas están aisladas de la sociedad financieramente, es decir, sin una cuenta bancaria ni medios de pago. ¿Pueden ser las finanzas inclusivas la solución a este problema?

 

Finanzas inclusivas: solución con futuro en Europa

Las finanzas inclusivas son una solución emergente, impulsada por los principales desafíos sociales que se planten en la actualidad, como:

• Migración.
• Desigualdades.
• Preocupación sobre el cambio climático.
• Agotamiento de recursos.

En parte popularizada por las redes digitales y de colaboración, este planteamiento de financiación responde a la creciente demanda de la sociedad. Varias encuestas muestran que una gran mayoría de las personas querrían que sus ahorros fuesen útiles a la economía y, al mismo tiempo, les interesa saber para qué se utiliza su dinero.

Decepcionados por el impacto de la acción pública, los ciudadanos europeos esperan que las compañías financieras actúen de manera efectiva para construir un futuro que sea respetuoso con las personas y el medio ambiente.

Este sentimiento ha aumentado notablemente desde la crisis financiera de 2008, momento en que decayó de manera generalizada la confianza en las promesas de las instituciones bancarias.

¿Qué pueden solucionar las finanzas inclusivas en el resto del planeta?

Un tercio de la población mundial está excluida del sistema bancario tradicional. Una serie de razones pueden explicar este fenómeno, aunque existen dos muy poderosas:

• Bajo nivel de ingresos.
• Ingresos aleatorios y sin garantía.

A estos motivos hay que añadir el coste de los servicios financieros y la incompatibilidad de los modelos de negocios relacionales dirigidos a poblaciones solventes e ignorando al resto. Así, por ejemplo, el perfil de mujer de alguna de las comunidades rurales pobres, en poblaciones remotas, se encuentra entre las más afectadas por esta situación.

Una posible solución empieza por el microcrédito, desde donde se puede dar el paso a la financiación inclusiva.

El primer objetivo de las microfinanzas es llenar el vacío que existe, ofreciendo pequeños préstamos a estas poblaciones para financiar actividades generadoras de ingresos y así ingresar al ciclo de la integración social a través de las dinámicas económicas.

En los últimos años, el desarrollo más notable ha sido la medición del desempeño social de las instituciones microfinancieras utilizando indicadores que se basan en la noción de responsabilidad, respeto y ética.

Los profesionales de las microfinanzas, agrupados en asociaciones y apoyados por organizaciones especializadas en la medición objetiva, han desarrollado estándares ampliamente probados. Ahora están incluidos en las políticas de inversión de algunas instituciones financieras.

Objetivo: acceso universal a los servicios financieros

En 2013, el Banco Mundial estableció el objetivo de acceso universal a los servicios financieros para todos los adultos en edad laboral para 2020, como parte de un informe específico. En este reporte, el Banco Mundial insta a los responsables de la formulación de políticas a centrarse en productos que beneficien primero a las comunidades pobres, las mujeres y otros grupos vulnerables.

Mientras que en la década de 1990 las microfinanzas representaban la oferta completa para las personas excluidas, las innovaciones tecnológicas han desempeñado un papel importante en la promoción de la inclusión financiera de las poblaciones de bajos ingresos en algunos lugares de Asia y el continente africano.

Las finanzas inclusivas y las nuevas tecnologías de bajo coste, se ha convertido en la combinación más prometedora para las acciones dirigidas a las poblaciones de bajos ingresos.

Desafíos a las finanzas inclusivas

Las disparidades de inclusión financiera exacerban las desigualdades de riqueza existentes y hacen que sea extremadamente difícil para los financieramente vulnerables ponerse al día, amenazando la cohesión social. Hoy en día, los servicios financieros siguen siendo un desafío para muchas personas y es posible que la pandemia del COVID-19 haya agravado las dificultades actuales.

Es más importante que nunca facilitar el acceso a los instrumentos financieros y fomentar las habilidades de gestión del dinero. Un estudio reciente revela que el enfoque debe estar en cerrar las brechas raciales y de género, mejorar la educación financiera, utilizando Fintech de manera responsable para llegar a las personas económicamente excluidas y realizar más investigaciones para comprender por qué algunos hogares corren más riesgo que otros.

¿Qué papel juega la tecnología en la inclusión financiera?

El coste operativo de brindar inclusión financiera y los cargos cobrados a los usuarios son dimensiones importantes del proceso de inclusión financiera. La tecnología puede desempeñar un papel importante en la reducción del costo operativo de la prestación de servicios bancarios, particularmente en las áreas rurales y no bancarizadas.
Un informe reciente identificó tres formas clave en las que las instituciones de microfinanzas en África estaban utilizando la digitalización para impulsar la inclusión financiera:

1. Uso de dispositivos móviles para digitalizar servicios y procesos. Dispositivos como terminales de punto de venta, teléfonos y tabletas ofrecen servicios existentes (por ejemplo, registro de clientes y solicitudes de préstamos) a un menor costo y digitalizan procesos para aumentar la eficiencia. El personal de microfinanzas también puede dejar de usar papel, brindar nuevos servicios como la recolección de ahorros y usar agencias móviles (sucursales móviles, tabletas) en lugar de sucursales físicas.
2. Asociaciones con proveedores de servicios financieros digitales para digitalizar productos, servicios y operaciones existentes. Esto se puede hacer para aprovechar el capital propio de una institución de microfinanzas, el alcance rural y la red de sucursales para actuar como un agente del proveedor de servicios y, por lo tanto, proporcionar transacciones de dinero móvil a quienes lo necesitan. Dichas transacciones incluyen el registro de clientes, el ingreso y retiro de efectivo, las transferencias entre pares, las recargas electrónicas y los pagos de facturas. O puede configurarse para beneficiarse de activos externos y permitir que los clientes realicen transacciones bancarias con agentes externos.
3. Desarrollo de una red de agentes para digitalizar productos y servicios existentes. Esto permite que las instituciones de microfinanzas controlen el canal de entrega a medida que identifican, reclutan, capacitan, califican y administran a sus agentes, a través de los cuales los clientes pueden depositar, retirar y transferir dinero, pagar préstamos y pagar facturas.

La tecnología per se no resolverá todos los problemas que existen, pero proporciona herramientas que facilitan la prevención y resolución de los problemas que surgen. Muchas de las respuestas más amplias a las prácticas depredadoras siguen siendo las mismas, ya sea que haya tecnología involucrada o no: alfabetización y educación del usuario, capacitación, supervisión y regulación adecuadas, y mayor transparencia.

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